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0 46 13310 2006-10-23 10:52 | 显示全部楼层
  
  银行的秘密:序言
  
  马列光
  
  银行建的楼,在每个城市都很气派,富丽堂皇的外表,显示银行的实力和信誉。
  老百姓把血汗钱存放在银行,理应对银行有更多的了解,然而银行不太愿意向公众坦诚表露自己的秘密。所以大众对银行知之甚少。
  我们多少都会有些钱存在银行里,还要委托银行理财,对银行不了解会有钱财损失的风险,那我们就应该对银行多一些了解。我先开个头, 抛砖引玉,希望网友接着发表意见,把你们知道的银行秘密找出来,以便让更多的人了解银行的事。
  通过共同的讨论,也许我们会发现一些令人感兴趣的新规律.这些都是经济学教科书上找不到的.



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     [银行的秘密系列]之一:没有一家银行真正赢利

  
  银行把老百姓存的钱借出去,是为了获得利息收入。银行严格审查每笔贷款,并采取各种预防风险措施,保证贷款能够安全收回。尽管如此,银行回收贷款的能力还是有限的,大量银行贷款实际上不可能收回来,从这个意义上讲,银行都不赢利。
  为什么银行不能收回贷款,而且不能收回的贷款远远大于银行的利润呢?
  大家都知道银行有不良贷款,不良贷款收不回来当事银行就损失了资金。形成不良贷款有各种原因,有的是银行管理出了问题,把钱借给了不该借的人,导致资金不能顺利回收。也有市场变化的因素,借款人不能适应市场变化,经营失败,无法归还银行贷款,发放贷款银行的资金也就损失了。
  银行会定期对外公布不良贷款余额数,但是真实的银行不良贷款究竟有多少,这是银行的秘密。也许银行并不愿调查清楚,或者银行难以调查清楚究竟有多少不良贷款。
  因为不良贷款越清理就越多。
  不良贷款仅是银行不能回收的贷款中的一小部分。更多不能收回的贷款是银行贷款资金转变为社会大众的收入储蓄,这个数量很大。
  简单地讲,银行贷款与还款之间的差额,有一部分通过投资与消费的支出和再支出活动,转变为社会公众的收入储蓄。社会公众的储蓄每年增加,其中很大部分由银行贷款转变而来。社会公众把收入储蓄存入银行,银行总资金没有减少,但资金所有权发生了变化,银行贷款转变为社会公众收入储蓄,银行的资产转变为负债。
  随着储蓄规模的增加,银行贷款与还款的缺口会越来越大。银行只有把社会公众的储蓄存款再贷放出去,不断扩大贷款规模,用新的资金来源,补充流失的贷款缺口。
  银行没有把流失的贷款金额计入核算体系,因而不良贷款控制较好的银行还有账面净利润。但是,如果把收入储蓄因素计入银行的核算账户,所有银行都会有巨额亏损。
  
  上榜理由:贷出去的钱,犹如泼出去的水,难以收回。
 

 
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      [银行的秘密系列]之二:不良贷款哪里去了?


  企业投资失败以后,巨额的银行贷款不能归还,当事银行损失最大。这些不良贷款流向哪儿去了呢?
  
  其实,银行不能回收的贷款并没有消失,又流回了银行体系。
  
  举例来说,近期新闻媒体报道了中国银监会清查内蒙古电力集团200亿元贷款之事。据说有59亿元贷款投向了7个违规项目,项目停建后各家银行所贷的59亿元大多收不回来。银行的不良贷款增加了。

  但是,在银行不良贷款记录背后,却隐藏着另一个秘密。这59亿元贷款以其他企业的还款和存款,或者社会公众的收入储蓄的形式又回到了银行。
  
  7个项目的建设单位花掉了59亿元,却不能建成项目投产。7个建设单位就背上了沉重债务负担,而且可能会破产。但是支出的59亿元,转变为其他相关企业和职工的收入。贷币收入的再支出周转,还能够多倍地创造社会新产值。59亿元的贷款资金在支出与再支出的周转过程中,最终流回了银行。


     上榜理由:社会需要宽容对待投资失败的人,因为社会在他们的损失之中谋了利。




  [银行的秘密系列]之三:随机规律决定银行的生死

  社会公众和企业单位把大量的钱存入银行,银行给一点点利息,再把大家存的钱借出去,收取更高的利息。银行资金的存贷利息差,购成了银行利润的重要来源。因此,人们认为银行以放贷为生。
  这只是一个表面现象,人们到银行存款或取款的分散和随机行为,才是银行得以存在的根本基础。
  每个人或单位,到银行去存钱、取钱都有明确目的和计划。但是,人们都是各自独立分散行动。每天只有极少数人去银行存钱或取钱。银行每天发生的存取款金额是随机变化的,较之庞大的储蓄存款发生的流动金额相对很小,银行只需准备少量现金就可以应付顾客取款提现的需要。银行把大量闲置资金用于放贷,以获得利息收入。
  银行贷款或投资活动是有风险的。如果银行管理不善,或者市场发生变化,许多贷款无法回收,呆、坏账多了,银行就会出现账面亏损,甚至资不抵债的情况。但是只要社会稳定,人们的金融活动是分散和随机进行,绝大多数经营不好的银行都能生存下去。
  但是,由于某种原因,人们纷纷集中到银行去取钱,形成挤兑风潮,银行就无法应付,经营再好的银行也会倒闭。
  分散随机的金融业务,一定服从某种随机规律,它是银行生存的基础,一旦这个基础不存在了,银行体系也就崩塌了。



   上榜理由:银行倒闭与经营好坏没有必然联系

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   [银行秘密系列之四]:规模、规模、还是规模   

     小银行比大银行更容易倒闭关门。其原因不是小银行经营管理不好。许多小银行比大银行更善于经营。只是金融风险往往出乎意料,小银行化解风险能力比大银行差。例如,20世纪20年代美国农产品的价格突然变化,导致数千家小银行倒闭。而当加拿大面临同样的问题时,却没有发生银行倒闭的事件。因为加拿大是综合性大银行,当农村地区的分行受到冲击时,得到总行的资金支持,农村地区的分行就度过了难关。
  规模小的银行,如果经营失败而资不抵债,就会被大银行兼并或者关门,很难继续生存。英国巴林银行虽然是1763年成立的最古老的商业银行之一,但规模不大,因26岁的尼克李森违规欺诈而亏空亿万英镑,在1995年被迫倒闭。
  大银行经营不善,导致盈利降低时,往往会得到政府财政和中央银行的支持。大银行不会被迫破产。1997年东南亚国家发生金融危机,印尼银行纷纷倒闭,印尼中央银行将国际货币基金组织借款的2/3资金,用于救助5家大银行。可见大银行在国家金融体系中的地位是十分重要的。
  中国农业银行2005年公布的不良货款有7400亿元,而当年净利润只有10亿元。萧月在《新财经》上撰文质疑中国农业银行数据的真实性。农行可能还有巨额亏损和数以千亿计的不良贷款没有公布。因为公布出来会影响农业银行的信誉。
  农业银行自成立50年来,沉淀了巨额的亏损和不良贷款,但是农业银行自有求生存的法则,那就是不断扩大贷款规模。从2002年初期至2005年9月,农行新增贷款规模居我国四大国有商业银行之首,农行机构网点是工行的1.46倍,中行的2.74倍,建行的2.13倍。(以上数据引自萧月《不良资产:农行改制“如鲠在喉”》),所以农行是不可能倒闭的,政府会拿出更多的钱来帮助农行冲销巨额亏损和不良贷款。
  当然,政府的钱也是纳税人上缴的。银行的损失,最后还是由纳税人买单。从这个意义上讲,老百姓即是银行的客户,也是国有银行的股东。
  
  上榜理由:规模经营是银行求生之道。

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  [银行的秘密之五]: 我们是财神爷派来的人

                  
  财神爷是赵公元帅,在银行股东的心目中,这位财神爷有着至高无上的地位。香港有些银行门口,供奉着赵元帅。
  从经济学的观点看,银行的财神爷应是到银行存钱的人,这是受贷币乘数理论的启发而得出的结论。
  今天我要向大家说一下贷币乘数理论问题,实际上银行就是按照货币乘数原理而发展起来的。听起来这个理论有点复杂,说明白了还是简单易懂的。
  例如:某女士把1000元人民币存入一家银行,银行为了应付人们的取款需要,留存其中的20%,即200元为准备金,其余的800元被银行放贷出去,银行从存款利息和借款利息的差额中获得利息收入。
  借款人一般不会把从银行借来的钱放在家里,而是将800元钱又存入另一家银行。银行不会问钱从哪儿来的,只要是别人的存款,银行都会记入储蓄账户。这样两家银行的储蓄总金额就由1000元,增加为1800元,同时又新增加了800元的贷款。
  第二家银行不会让800元钱在银行睡大觉。银行为了让800元钱给银行带来利息收入,银行可能会将其中的20%,即160元留做应付取款的准备金,再将80%的钱,即640元借出去,收取更高的利息。
  新的借款人会继续把从银行借来的钱,再次存入第三家银行。银行的储蓄金额增加了640元,银行贷款也新增加了640元,储蓄总金额在1800元的基础上,增加640元,计为2240元。贷款总金额也在800元的基础上增加640元,计为1440元。
  以上存款和贷款的过程会继续下去,直到银行准备金达到1000元为止。如果银行每次都按20%留存准备金的话,可以证明,20%的倒数为数值5。这个数值就是货币乘数。乘数的意思是,最初的储蓄存款,能够数倍地创造更多的存款,和相同倍数的贷款。乘数为5表示5倍,某女士最初的1000元存款,创造了5000元的存款,其中1000元为银行准备金,4000元为新增储蓄存款,与4000元新增储蓄存款相对应的是4000元的新增贷款。
  贷币乘数原理告诉我们,正是因为老百姓到银行去存钱,银行才利用这些钱发展起来。实际上老百姓才是银行的财神爷。
  但是,银行并不像供奉赵公元帅那样尊重我们。银行向小额储户收取管理费是对神的不敬,太不应该了。


  上榜理由:水能载舟,水也能覆舟。善待顾客是银行的百年大计。

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  银行的秘密之六:银行的宿命


  万物都是变化的。生与死、光明与黑暗、快乐与痛苦、增长与衰退、事物的变化往往走向其相互对立的另一面。

  财神爷赵公元帅的前身是勾人性命的冥神。现在坐在财神的位置上受人敬仰,但若某一天他又突然变回冥神,祈求发财的人就烧错香火了。

  货币乘数能够倍数地创造新货币。某女士1000元的储蓄存款,经过商业银行的贷款循环,派生出更多的存款和贷款。

  货币乘数也能够倍数地减少货币量,这是货币乘数的另一方面反作用。某女士到商业银行去取回1000元存款,商业银行准备金就减少了1000元。商业银行为补充1000元的准备金,就必须收回相应的贷款。借款人为了偿还银行贷款,就得把自己在其他商业银行的存款取出来。第二家商业银行的准备金又减少了一部分。第二家商业银行为了补足准备金,也向其他借款人收钱。

  最终的结果是将原来创造的派生货币全部收回来了。

  我们可以设想,到商业银行去存钱的不是某女士,而是中央银行,中央银行向商业银行购买政府发行100亿元国债,等于将100亿元货币存入商业银行。商业银行通过贷款和再贷款,能够派生出数百亿元的储蓄和新贷款。

  如果中央银行收紧银根,向商业银行卖出100亿元的国债,等于从商业银行取回100亿元的存款,整个商业银行系统就应不断地收回数百亿元的商业贷款。

  如此这般周而复始地循环变化,一切都在预料之中,这个世界就简单多了。

  然而,时间之箭是有方向的,时间之箭一去不复返。对于微观个体或者独立的事件,人们观察到了简单的重复循环变化。如个体的生与死、白天与黑夜的变化,还有财神爷的令人尴尬的一面,以及货币乘数的双向作用,等等。

  但是,如果从宏观上看事物变化,或者在历史的长河中探索自然的奥秘,我们就会发现,事物反向变化越来越困难,在微观世界周而复始的变化之中,细小差异会逐渐积累起来,事物的变化是不可逆的。

  再谈谈货币乘数这个例子吧!

  经济学教科书告诉我们,货币乘数的双向作用是一样的。但是这个说法不准确。因为随着货币量的增大,货币乘数倍数地减少货币量的作用就会弱化。某女士存入或取出1000元现金的乘数作用是相同的。中央银行买入或卖出100亿元国债的乘数作用也是相同的。但是中央银行买入或卖出1000亿元国债的乘数作用就可能不相同了。

  在实际金融活动之中,中央银行为了支持经济发展,需要增加货币供给。中央银行可以选择向商业银行买入1000亿元的国债。这就相当于向商业银行投入了1000亿元的基础货币。商业银行通过贷款和再贷款行为,可能创造5000亿元的派生货币。

  而一旦经济出现过热时,中央银行决定收紧银根,收回1000亿元的基础货币。中央银行可以卖出自己持有的1000亿元的国债,并且根据货币乘数,预计能够通过商业银行的回收贷款业务,减少5000亿元的货币量。

  结果中央银行可能只卖出了800亿元国债。因为商业银行不良贷款大幅度增加了,而且国债市场价格也不断下降,中央银行若继续卖出另外200亿元国债,会造成更多的金融资产的损失。

  看来货币创造与货币的收回并不是一个对等的过程。货币缩减乘数小于货币投放乘数。货币量越大,货币熵就越大,银行就更难以收回贷款。


  上榜理由:货币熵原理,决定银行有很大一部分贷款是收不回的,所以银行不会有真正的赢利,这是银行的宿命。



  作者简介:马列光,在四川省经济发展研究院工作,著有《中国各省区经济发展比较研究》、《经济学新论:乘数、统计熵与国民收入》,及公开发表了30余篇论文。E-mail:mgzpmx38@sohu.com
  
  
  欢迎进入马列光BLOG:http://space.scol.com.cn/malieguang



[此贴子已经被值班编辑5于2006-11-19 11:08:15编辑过]
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  • 马列光

    2006-10-24 10:45

    顶 (0)
      欢迎大家来讨论和批评!

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  • huangkuang

    2006-10-24 11:02

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  • 马列光

    2006-10-24 18:12

    顶 (0)
      feel  free:你好!
      以前人们只知道银行不良贷款可能导致银行利润的损失,不知道社会的收入储蓄有很大部分是由银行贷款转移而来的.
      请你发表点意见吧!
      还想与你同共探讨哦.
      
      
      

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  • 老马

    2006-10-24 18:41

    顶 (0)
      实话实说,楼主的文字很深奥和很学术(我看见楼主每篇文后的附注:“作者简介:马列光,在四川省经济发展研究院工作,著有《中国各省区经济发展比较研究》、《经济学新论:乘数、统计熵与国民收入》,及公开发表了30余篇论文”,更坚定了我感到很学术的看法)。也坦白地说,我完全读不懂。唯一质疑的是,版主将这帖子加精的理由是什么?因为很学术吗?这里毕竟不是学术论坛啊。

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  • 马列光

    2006-10-24 21:51

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      老马:你好!

      有点经济学知识对生活有帮助,老马有什么疑问,我们可以交流.对文后的作者简介,只是想说明文中的观点不是我随意发表的感想,我应该对自己的言论和观点负责.
      

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  • qgpeng

    2006-10-24 22:16

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    没有必要争论这些东西,有多少人认为中国现在银行是良性的?

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  • 马列光

    2006-10-24 22:53

    顶 (0)
      社会公众(包括企业、单位、个人)收入储蓄有很大一部分是从银行贷款转变而来的.全世界的银行都是如此.这个原理过去人们不知道.所以并没有认识到银行其实不赢利.

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  • 马列光

    2006-10-24 23:58

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      qgpeng:你好!
      你说得不错,大家都能理解银行存在亏损.我要指出的是,造成这样的结果有两个重要的因素:一是不良贷款的发放;还有就是收入储蓄的增加.而后者不为大众所知.
      

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  • 马列光

    2006-10-25 00:35

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    奇谈怪论
    [em09]

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